Mehr zur Dienstunfähigkeitsversicherung

Die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) ist neben der (privaten) Krankenversicherung und einer privaten Haftpflichtversicherung die wichtigste Versicherung während des Refs, und meiner Meinung nach unverzichtbar.

Ihr könnt eine DU mit einem Auto –vergleichen- das ihr euch kaufen würdet, um sicher zur Schule zu kommen. Wollt ihr da lieber etwas ganz Billiges, z.B. einen 30 Jahre alten Fiat Panda ohne ABS, Airbags und einer Crashsicherheit wie eine Pappschachtel? Oder würdet ihr nicht doch lieber etwas mehr zahlen um einen aktuellen Mercedes mit ABS, sechs Airbags und einer guten Knautschzone zu haben? Ähnlich verhält es sich mit der DU. Die kostengünstigen Angebote wiegen euch in Sicherheit, im Ernstfall seid ihr aber alles andere als abgesichert.

Da sich der Beitrag einer DU vor allem nach dem Einstiegsalter und dem aktuellen Gesundheitszustand richtet, sollte diese möglichst früh abgeschlossen werden. Auf keinen Fall sollte man, meiner Meinung nach, bis nach dem Referendariat mit dem Abschluss warten.

Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nur ca. 12-14 Versicherungsgesellschaften, die eine Dienstunfähigkeitsversicherung anbieten.

Von diesen Gesellschaften sind drei oder vier empfehlenswert. Leider haben die meisten Gesellschaften ein schlechtes Bedingungswerk mit vielen euch benachteiligenden Klauseln. Ein Abschluss bei diesen Versicherern ist zu vermeiden. Selbst die Dienstunfähigkeits-Klausel, welche eine Gesellschaft zur Zahlung von DU-Renten verpflichten, sofern ein Amtsarzt euch für dienstunfähig erklärt hat ist in vielen Verträgen nicht eindeutig geregelt.

Meinen Kunden zeige ich gerne auf, welche Versicherer ein gutes Bedingungswerk mit stimmigen Klauseln haben und welche Gesellschaften auf jeden Fall zu vermeiden sind. Einige Gesellschaften haben sogar Klauseln im Vertrag, dass sie bei eintretender Dienstunfähigkeit während des Referendariates keine Dienstunfähigkeits-Rente zahlen müssen, obwohl man diese Dienstunfähigkeit mit Beginn des Refs abschließen kann. Das ist absolut absurd, rechtlich leider einwandfrei, wenn man solch einen Vertrag abschließt und die Klauseln nicht kennt.

Eine gute DU die euch richtig absichert, kostet ca. 50-70€ pro Monat. Das ist viel Geld. Denkt aber daran, dass die Absicherung eurer Arbeitskraft neben der Absicherung eurer Gesundheit das Wichtigste ist. Natürlich gibt es auch Verträge, die 20-30€ im Monat kosten. Solche Verträge haben entweder ein schlechtes Bedingungswerk, und oder die monatliche Dienstunfähigkeitsrente ist (viel) zu niedrig. Einen guten Schutz gibt es für diese Beträge nicht!

Das trotzdem viele Berater/Vermittler/Makler billige Verträge vermitteln, hat meistens zwei Gründe: 1. Die meisten Berater/Vermittler/Makler kennen sich selber nicht ausreichend mit den Bedingungswerken der Gesellschaften aus. 2. Sie können euch somit nicht den Mehrwert einer guten DU vermitteln. Deswegen verkaufen sie dann lieber eine billige DU um überhaupt was verkauft haben.

Wie auch beim Abschluss der privaten Krankenversicherung müssen bei dem Abschluss einer DU Gesundheitsangaben der letzten fünf bis zehn Jahre gemacht werden. Auch hier wieder nichts vergessen, alles korrekt angeben und sich niemals von einem Berater/Vermittler/Makler überreden lassen, etwas wegzulassen. Lasst euch, bei Unsicherheit, von eurer derzeitigen Krankenversicherung den Verlauf der letzten Jahre zuschicken. Nur so könnt ihr 100% sicher sein, dass eure Angaben im Vertrag stimmen.

Denkt auch immer daran, dass ihr eine Dienstunfähigkeitsversicherung in ausreichender Höhe absichert. 1000€ monatliche Absicherung ist das Minimum. Bei einigen Gesellschaften könnt ihr je nach Besoldungsstufe bis zu 1800€ im Monat absichern.